2020年6月5日，由招商银行主办的厦门创融汇线上沙龙即将线上展开，本次沙龙以“共抗疫·助融资金融服务方案推介会”为主题。
以下为厦门创融汇线上沙龙“共抗疫·助融资金融服务方案推介会”中“微企业融资专案介绍”的精彩演讲，由云现场整理。
主持人：
各位观众朋友们，大家上午好，创融汇沙龙又和大家见面了。
我是育瑜，我旁边这位是招商银行厦门分行产品经理吴雪珍。
本次活动是为了响应《关于应对新冠肺炎疫情促进企业复工复产八条措施的通知》要求，帮助中小微企业在疫情之下顺利融资，政府与银行共同协作，适当降低贷款准入门槛，进行“增信助力”和“风险分担”，创融汇特别邀请招商银行带来“共抗疫·助融资”金融服务方案介绍。
在沙龙开始之前，请允许我向各位新朋友介绍一下创融汇。
厦门创融汇成立于2016年，旨在联合各类投资机构、银行、小贷、券商、会所、律所等各类企业服务机构，建立一个为厦门地区的中小微创新创业企业提供全方位的科技金融服务的平台。截止目前厦门创融汇已经有320多家各类机构加入，660多位成员机构的业务负责人加入了厦门创融汇的微信群。厦门创融汇已成为厦门地区最活跃的投融资服务组织之一。
另外目前，2020年火炬创业成长营正在火热征集项目中。
厦门火炬创业成长营是由厦门高新技术创业中心有限公司主办，厦门高新科创天使创业投资有限公司承办，旨在选拔培育优秀中小科技型创业公司的年度创业训练营品牌。2020年厦门火炬创业成长营将为创业者提供为期半年左右的创业辅导和两期集中封闭式创业培训。同时入选项目还有机会获得300-1000万元的直接股权投资。想要参加成长营的企业可以点击直播链接第四个模板火炬创业成长营报名。那话不多说，把直播间交给吴经理，欢迎各位观众留言互动！
吴雪珍：
很荣幸能在这里跟大家分享增信基金业务，我简要介绍一下增信基金的证券背景。它是根据《关于应对新冠肺炎疫情促进企业复工复产八条措施的通知》而设立的厦门市中小微企业融资增信基金，这个基金主要帮助中小企业获得低成本、低门槛高额度融资，政府银行共同出资设立增信基金基金，分担银行部分的信贷风险。2月份形成意向，3月份首批银行确定下来，4月份正式出资，同时4月份就有落地项目。
第一，打造信用体系，以诚信为基，为中小企业提供信用增信，企业积累自身信誉。
第二，覆盖面广，目标放贷规模160亿。
第三，降门槛，降低信用类贷款的准入门槛。
第四，提高额度，最高增信额度可到1000万元。
第五，提高效率，降低相关费用。一是优化流程，二是首年收费减半，费率低到千分之五。
下面是对招行的简介，招行在厦门18年，经营机构30余家，信贷资产总规模达到545亿元。结合增信基金，招行也推出了一系列的抗疫专项产品和专项政策，我们推出了复工贷，提供授信额度，开辟绿色通道流程。二是特事特办，针对抗疫影响的中小微企业，开展延迟还款、增信保护措施。三是金融创新助力企业抗疫，成立专项债。四是服务创新，借助金融科技开展远程放款，线上线下服务相结合，应急情况离延迟响应。
下面对增信基金产品进行简要介绍。增信基金全称是厦门市中小微企业增信基金，我们简称增信基金，服务对象是中小微企业，包括中小微企业、个体工商户、中小微台企。厦门市战略新兴产业、千亿产业链涉及的相关中小微企业、“三高”企业，受疫情影响严重和疫情防控重点的企业，都是我们重点支持的企业。符合增信基金准入条件的厦门市中小微企业都可以来申请。
首先，企业年限要成立半年以上，纳税等级不能是D级，没有欠税，公司及实际控制人无不良记录和逾期，不能有负面清单，以政府公布的负面清单为准。
我们现在针对增信基金出来了两个增信产品，一个是信用类的增信贷，一个是抵押加成类的增信贷，重点扶持成长性较好，现金流稳定且纳税正常的轻资产型中小微企业，抵押加成是针对传统抵押贷融资客户，通过增信基金适度放大融资额度，最高可到评估值的百分百，部分经营情况良好的客户可叠加信用增信贷，最后可以通过到百分百以上。
首先，增信信用贷有几个考量标准，一是营业收入，企业需要一定的营业收入规模，没有出现连续两年的重大亏损。第二个是纳税情况，近两年税收缴纳正常，税收等级B级及以上。第三点是交易情况，银行对公账户流水跟企业基本营业收入相吻合。
还有一种是流量模式，重点针对经营稳定、缴税正常、没有过度负债的企业。从原来的营收×10%，现在可以达到营收×30。税收是3倍，现在可以提高到税收的6倍，从而核算最高额度。流水，以前是简单的核算对公流水，现在可以结合个人流水来判断。
信用征信贷的第二个模式是高新企业，重点支持“三高”企业、政府白名单等高成长性的企业。通过征信基金，对企业有要求和变化，从研发投入增长20%的标准化降低到研发投入基本稳定平稳就可以，高增长性从营收的净利润增长到20%，到营收增长、有盈利就可以，高附加值从毛利高于20%门槛降低到毛利不低于10%就可以。
下面介绍一下增信加成贷。类型主要是厦门市住宅、写字楼、商品房以及标准工业厂房等，抵押增信是在原有额度基础上进行加成增信，投保信保基金只要在加成部分就可以，对客户的要求是基本经营正常，公司银行流水正常即可。
下面介绍一下我行对这个产品的服务及支持。首先招行会指定专门的业务团队、专职审批人员进行全流程的绿色通道办理，力争以最快、最省的时效进行融资，我们的服务是上门服务，48小时给予反馈并上门尽职调查，审批流程进行了一系列精简，采取双签审批模式。
从费用来讲，有一系列的优惠措施。首先它符合国标普惠小微，有专项的80bp贷款利率优惠。增信服务费首年减半收取，免保险费。
以上大概是增信基金的部分介绍，下面给大家介绍一下招行的小微企业助航计划。
经营助力系列有抵押贷，包括常规抵押、法人按揭，还有高新助航系列、供应链助兴系列。接下来重点介绍PPT上红色部分的产品。
1、抵押贷。范围广，抵押率高，居住用房抵押率最高达100%。二是额度高，期限长，手续简便，授信期限最长五年，单笔贷款最长有三年，固贷最长有五年。三是品种丰富，用途多样。用款方式可以自助提款，也可以柜台提款，或者网银线上还款及可一次性还本、先贷后还，这是我们的特色产品无还本续贷。还有法人房产按揭贷，客群主要是按揭购买生产经营置用房产的客户，房产类型多样，可以是一手、二手的居住用房、办公用房、商业厂房，按揭比例最高额度可达3000万，期限可达10年，还款方式灵活，可按月按季等额本金或等额本息还款。
2、税融担。由企业直接向银行申请授信，我行基于企业的经营情况和纳税情况核对，主要用于企业日常经营周转。以下是客户筛选条件，企业近两年纳税等级在B级以上，年纳税收入500万以上，近两年至少有一年实现盈利，生产经营正常，无不良信用记录。税融担的特点是见贷即保、效率高、税率低、门槛低。担保公司对资料进行审核就可以进行担保，直接上报总行集中审批，资料齐全后T+1就可以完成，担保公司只进行形式审查，原则上不超过5个工作日就可以出来。费率低，首先我们执行的是优惠利率，担保费率比常规担保业务低很多，达到1.2%。门槛低，这是一个信用类贷款，不需要其他房产的抵押物。
3、知担贷。针对较有明确发展前景的创新型成长性的中小微企业，将他们有发明或实用新型专利经过评估，为质押物质押给银行授信的产品，依据专利权的质估价发放贷款。业务模式是这样的，融资企业将知识产权质押给担保公司，担保公司向银行出具担保函，银行收到保函后向企业发放资金。有几个特点，一是将无形资产变成有形资金，二是有政府强有力的补贴，三是担保方式灵活。无形资产变有形，是以知识产权或专利权做押品，有专业评估公司进行价值评定。政府补贴，担保费补贴2%，评估费补贴0.5%，贷款贴息补贴60%，这个力度是非常大的。担保方式灵活，主要以专利权质押为主，但可以以其他的抵质押物叠加放大授信物。
4、高新贷。主要针对高新技术企业，有企业准入条件，比如或者国家或省市级高新技术认证，纳税收入达一亿规模，实现盈利，负债适度，近两年研发费用稳定。特点是额度灵活、担保多样、用款便捷、模式丰富。在额度上，准信用可以最高800万，征信提额最高达到1500万，再加上抵押组合，最高3000万。担保方式多样，可以个人或组合授信，也可以跟政府补贴优惠政策相结合，500万以内自助支付，支持线上随借随还。
5、投联贷。主要针对PE/VC已投企业，以科技信贷、股权投资、资本市场顾问三大服务为特色，构建科技金融深贷合作朋友圈。投联贷适用企业是近一年内已经完成或未来一年内将完全新一轮股权融资的企业，股权投资方中至少有一家投资机构为招行白名单机构，股权募资款为开户在招商或领投机构推荐的优先。采用其他方式征信，最高额度可达1000万，期限是一年。担保方式，一般由企业实际控制人夫妇提供担保，或实际控制人持有的股权质押，也可以结合招商合作的融资担保公司或政府相关补偿机制。
6、政采贷。主要针对中标政府采购服务的企业，适用企业是在福建省政府采购网注册为供应商且通过线上中标政府采购订单的，额度最高3000万，签订中标合同后放款，担保方式纯信用，原则上追加实控人的担保就可以。额度采用预授信模式，中标后全程线下操作，网银提款线上随借随还，非常便捷。
我行产品介绍大概就是这样，大家有什么问题吗？
【互动环节】
提问：增信基金最多可以做几年？
吴雪珍：一年、三年、五年都可以，根据客户的融资期限做授信期限。
提问：会计师事务所可以贷款吗？
吴雪珍：首先要看事务所是否符合征信基金准入条件，二是看用途是否用于企业的生产经营。
提问：请问哪些企业可以申请增信基金贷款？
吴雪珍：注册定位于厦门的中小微企业都可以申请，只要符合增信基金准入的八项条件都可以。
提问：增信基金最高可以批多少额度？
吴雪珍：增信基金最高可以批1000万，比如一家企业几家银行都申请增信基金，整个额度最高也只能1000万。
提问：申请增信基金主要的申请流程是什么？
吴雪珍：首先，客户可以通过政府的平台或各类平台，或直接向经营团队进行申请，首先客户经理会判断这个客户能不能做，可以的话会提供进行尽调、授信审批。审批后会有管理机构做增信，管理机构出具额度授信函就可以放款，大概的流程是这样。
提问：增信基金怎样收费？
吴雪珍：根据增信金额分段收取，首年增信服务费减半，最低是千分之五。优惠后的价格，比如400万以上（含400万）是每年千分之五，400-700万是千分之零点七五，700万以上是千分之一。
主持人：感谢招行产品经理吴雪珍的分享，因为不同的企业一定有不同的需求，如果大家有更详细的问题，欢迎直接联系招行的吴雪珍经理或其他的招行产品经理，今天创融汇抗疫产品的分享就到这里，欢迎大家积极跟招行产品经理进行联系。
谢谢大家，我们下期节目再见！
